§ 19. Банки. Формирование банковской системы

Определения и обозначения

Банк — финансовая организация, которая привлекает деньги, размещает их и оказывает другие финансовые услуги. Слово связывают с итальянским banco — «скамья»: на скамьях менялы раскладывали монеты. В отличие от предприятия, производящего товары, банк работает прежде всего с деньгами и помогает их перемещать между людьми и организациями.

Банковская система — совокупность банков и кредитных организаций, связанных между собой и действующих по общим правилам. Обычно в ней выделяют центральный банк и коммерческие банки. Такое разделение нужно, чтобы отличать регулирование всей системы от ежедневного обслуживания клиентов.

Центральный банк — главный банк страны, который организует денежное обращение, проводит денежно-кредитную политику и регулирует деятельность банков. Денежно-кредитная политика — меры, влияющие на количество денег в экономике и условия кредитования. Центральный банк нужен для общих правил и устойчивой работы банковской системы.

Коммерческий банк — кредитная организация, которая обслуживает граждан и предприятия, принимает вклады и предоставляет кредиты. Он также может выполнять переводы и расчёты между клиентами. Благодаря таким услугам людям и компаниям не приходится самостоятельно искать друг друга для хранения денег и получения займа.

Как это устроено

Потребность в банках появилась потому, что хранить крупные суммы дома было небезопасно, а перевозить деньги на большие расстояния — неудобно и рискованно. Торговцам нужно было рассчитываться с партнёрами в других городах и странах. Заём также помогал вести дела, когда собственных денег временно не хватало. Поэтому постепенно возник спрос на организации, которые могли хранить средства, переводить их и давать взаймы.

Развитие торговли и денежного обращения создало условия для появления менял: они обменивали монеты разных стран и помогали определять их ценность. Затем появились ростовщики, которые выдавали деньги в долг за плату. Постепенно операции стали разнообразнее: деньги начали принимать на хранение, переводить и использовать для расчётов. Когда такие услуги стали нужны многим торговцам, возникли первые банки.

Банк перераспределяет временно свободные деньги: одни клиенты пока не используют свои средства, а другим они нужны для покупок, развития производства или решения личных задач. Банк принимает деньги от вкладчиков и выдаёт часть привлечённых средств заёмщикам, соблюдая установленные требования. Заёмщик возвращает кредит и платит проценты, а вкладчик может получать проценты по вкладу. Доход банка связан, в частности, с разницей между процентами по кредитам и вкладам, а также с другими услугами.

В банковской системе у центрального и коммерческих банков разные роли, потому что правила и обслуживание клиентов требуют разных задач. Центральный банк регулирует работу банков и проводит денежно-кредитную политику. Коммерческие банки взаимодействуют с гражданами и организациями: открывают счета, принимают вклады, выдают кредиты и проводят платежи. Такое распределение помогает устанавливать общие условия, не превращая центральный банк в обычный банк для повседневного обслуживания клиентов.

Сначала банковское дело развивалось через отдельных менял, ростовщиков и банки, каждый из которых проводил собственные операции. По мере роста торговли и денежного обращения стало важно согласовывать правила и контролировать деятельность банков. Постепенно складывалась система, в которой особое место занял центральный банк, а другие банки стали действовать в рамках установленных требований. Так отдельные организации превратились в связанные уровни банковской системы.

Роль центрального и коммерческого банков в банковской системе

Сравните банки по их месту в системе и по тому, с кем они работают: это помогает не путать регулятора с организацией, оказывающей услуги клиентам. Таблица показывает основные различия, но не означает, что каждая операция банка ограничивается только одной строкой. Используйте её, чтобы определить, к какому уровню системы относится задача.

Разбор задач

Задача 1. Вкладчик разместил деньги в банке, а предприятие получило в этом же банке кредит. Объясните, как связаны эти операции.

1. Определите, что происходит с деньгами вкладчика: он временно передаёт их банку и вправе рассчитывать на условия вклада.

2. Установите роль банка: он привлекает средства клиентов и может направлять часть из них на кредитование, соблюдая требования и оценивая риски.

3. Свяжите операции: предприятие получает нужные ему средства, а затем возвращает кредит и платит проценты; банк исполняет обязательства перед вкладчиком.

Ответ: банк выступает посредником между вкладчиком, у которого есть временно свободные деньги, и предприятием, которому нужны средства. Деньги не просто лежат без движения: привлечённые средства могут использоваться для кредитования, а банк организует этот процесс и отвечает перед клиентами.

Задача 2. Определите, какой банк устанавливает правила и контролирует деятельность банков, а какой принимает вклад гражданина и выдаёт ему кредит.

1. Сначала найдите в условии действие «устанавливает правила и контролирует». Оно относится к регулированию всей банковской системы, а не к обслуживанию отдельного клиента.

2. Затем найдите действия «принимает вклад» и «выдаёт кредит». Это услуги, которые предоставляются гражданам и относятся к работе коммерческого банка.

Ответ: правила устанавливает и деятельность банков контролирует центральный банк. Вклад принимает и кредит гражданину выдаёт коммерческий банк.

Задача 3. В стране действуют центральный банк и сеть коммерческих банков. Объясните, почему это банковская система и как изменение правил центрального банка может повлиять на кредитование предприятий.

1. Проверьте, есть ли в условии разные организации, связанные общими правилами. Центральный банк регулирует коммерческие банки, а они проводят операции с клиентами, поэтому речь идёт о системе, а не об одном банке.

2. Проследите возможное влияние регулирования: новые требования или изменение условий денежно-кредитной политики могут изменить возможности и расходы коммерческих банков.

3. Свяжите это с предприятиями: если кредитование становится более дорогим или ограниченным, предприятию труднее получить заём; если условия смягчаются, доступ к кредитам может стать легче.

Ответ: центральный банк и сеть коммерческих банков образуют банковскую систему, потому что организации связаны и работают по общим правилам. Изменения со стороны центрального банка могут влиять на условия выдачи кредитов и, следовательно, на возможности предприятий занимать деньги.

Типичные ошибки

Считать центральный и коммерческий банки одинаковыми — ошибка: у них разные места в системе и задачи. Путаница возникает из-за того, что в названиях есть слово «банк». Проверь себя вопросом: банк регулирует других участников или обслуживает граждан и предприятия?

Полагать, что банк только хранит деньги, — значит упускать расчёты, переводы, кредитование и другие услуги. Так думают, потому что хранение заметно в повседневной жизни, а остальные операции могут быть менее очевидны. Проверь себя: какие услуги, кроме хранения, нужны вкладчику, заёмщику или организации?

Путать банковскую систему с одним банком неверно: система включает разные организации и связи между ними. Ошибка возникает, если судить только по личному опыту общения с одним отделением или приложением. Проверь себя: есть ли в описании центральный банк, коммерческие банки и общие правила их работы?

Считать, что принятые во вклады деньги просто лежат без движения, тоже неверно: банк может использовать привлечённые средства, в частности для кредитования. Такое представление появляется из-за буквального понимания слова «хранение». Проверь себя: как банк получает доход и за счёт чего деньги могут перейти от вкладчика к заёмщику? При этом банк обязан соблюдать требования и учитывать риски.

Связь с другими темами

Для понимания работы банков нужно знать, что такое деньги, денежное обращение, вклад, кредит и процент. Эти понятия объясняют, откуда берутся средства для операций банка, как проводятся платежи и почему заёмщик платит больше полученной суммы. Связь особенно заметна при рассмотрении вклада и кредита как разных сторон перераспределения денег.

Тема пригодится при изучении денежно-кредитной политики, инфляции и финансового рынка: решения центрального банка могут влиять на условия кредитования и движение денег в экономике. Знание банковских услуг также помогает планировать личные финансы — выбирать, где хранить деньги, как пользоваться вкладом и когда брать кредит. Так понятия из параграфа связываются с решениями людей, предприятий и государства.

Что запомнить

• Банк — посредник между теми, у кого есть временно свободные деньги, и теми, кому нужны средства.
• Коммерческие банки обслуживают граждан и организации.
• Центральный банк занимает особое место и регулирует банковскую систему.
• Банковская система состоит из взаимосвязанных организаций, а не из одного банка.
• Развитие банков связано с ростом торговли и потребностью в расчётах, хранении денег и кредитовании.
• Банковские операции помогают перемещать деньги между участниками экономики.