"Экономика (базовый уровень)", Киреев А.
Кредит помогает получить деньги или имущество сейчас, если собственных средств временно не хватает, и вернуть их позднее. Им пользуются люди, организации и государства, а предоставлять его могут банки и другие кредиторы. За пользование средствами обычно приходится платить проценты, поэтому возвращают, как правило, больше, чем получили. Чтобы кредит не стал чрезмерной нагрузкой, нужно заранее оценить срок, полную переплату и возможность регулярно вносить платежи.
Текст подготовлен нейронной сетью по теме параграфа и не заменяет учебник — важные факты и формулировки сверяйте с ним.
Кредит — передача денег или имущества во временное пользование с обязательством возврата, обычно за плату. Это позволяет получить нужный ресурс раньше, чем появятся собственные средства. Например, семья может купить необходимую технику, а затем постепенно выплатить её стоимость и проценты.
Кредитор — лицо или организация, предоставляющие кредит и имеющие право требовать его возврата. Кредитором может быть банк, государство или предприятие, предоставившее отсрочку платежа. Понимание этой роли помогает определить, кому заемщик должен перечислять платежи и к кому обращаться по условиям договора.
Заемщик — лицо или организация, получающие кредит и обязанные вернуть долг на согласованных условиях. Заемщик принимает на себя ответственность за платежи, даже если покупка оказалась неудачной или доходы изменились. Поэтому до подписания договора ему нужно оценить собственный бюджет и возможные риски.
Процентная ставка — плата за пользование кредитом, выраженная в процентах за определённый период, например за год. Она показывает, какую долю от долга могут составить проценты, но сама по себе не сообщает всю сумму расходов. Чтобы оценить предложение, нужно учитывать срок, порядок платежей и дополнительные платежи по договору.
Кредит возникает, когда расходы заемщика и его доходы не совпадают по времени, а у кредитора в этот момент есть свободные средства. Например, покупка жилья требует крупной суммы сейчас, тогда как доходы семьи поступают постепенно. Передача денег позволяет закрыть эту временную нехватку, а возврат частями связывает нынешнюю потребность с будущими доходами.
Условия отношений фиксирует кредитный договор, чтобы обе стороны заранее знали свои права и обязанности. В нём указывают сумму и срок, ставку, график платежей, порядок погашения и последствия нарушений. Если условия не прочитать, заемщик может ошибиться в оценке даты платежа или не учесть предусмотренные договором расходы.
Возвращаемая сумма включает основной долг — деньги, которые заемщик получил, — и проценты за пользование ими. К ним могут добавляться комиссии и другие платежи, если они предусмотрены условиями кредитования. Поэтому сумма к возврату не всегда равна простому сложению долга и процентов, рассчитанных по одной ставке.
Переплата зависит не только от годовой ставки: на неё влияют срок, график и способ погашения, а также дополнительные расходы. При прочих равных долг, который возвращают дольше, обычно дольше остаётся непогашенным и успевает принести больше процентов. При частых выплатах остаток долга постепенно уменьшается, поэтому расчёт может отличаться от однократного начисления процентов на всю сумму.
Кредит помогает переносить средства во времени: он поддерживает покупки, производство и торговлю, когда собственных денег на нужный момент недостаточно. Но долг нужно обслуживать из будущих доходов, которые могут снизиться или задержаться. Если платежи поглощают слишком большую часть бюджета, заемщику труднее оплачивать жильё, питание и другие обязательные расходы, а просрочки увеличивают финансовые проблемы.
| Вид кредита | Кто предоставляет | Кто получает | Основная цель | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| Банковский кредит | Банк | Гражданин или организация | Покупки, развитие дела, текущие расходы | Условия устанавливает договор; обычно есть проценты и график погашения |
| Коммерческий кредит | Предприятие-продавец | Покупатель — предприятие или организация | Получить товар с оплатой позднее | Часто оформляется как отсрочка или рассрочка платежа |
| Потребительский кредит | Обычно банк или кредитная организация | Гражданин | Оплатить товары или услуги для личных нужд | Может быть целевым или нецелевым |
| Ипотечный кредит | Банк или иная кредитная организация | Гражданин или организация | Покупка или строительство недвижимости | Недвижимость обычно служит залогом по кредиту |
| Государственный кредит | Государство либо государство как заемщик | Граждане, организации или другие государства | Финансирование расходов или предоставление средств | Государство может привлекать займы и само выступать кредитором |
| Международный кредит | Банки, государства, международные организации | Предприятия, государства, организации | Финансирование международной торговли и проектов | Связан с участниками из разных стран и условиями международных сделок |
Чтобы пользоваться таблицей, сначала определите, кто участвует в сделке и для какой цели нужны средства. Затем сравните особенности: например, залог недвижимости отличает ипотеку, а отсрочка оплаты товара — коммерческий кредит. Название вида само по себе не говорит, насколько выгодны условия: их нужно изучать отдельно.
Гражданин взял кредит 100 000 рублей на один год под 12% годовых. Проценты начисляются однократно, то есть в этой задаче не нужно учитывать ежемесячное уменьшение долга. Требуется найти проценты и общую сумму возврата.
Сравните два предложения на 120 000 рублей сроком на 12 месяцев: первое — под 10% годовых без комиссии, второе — под 8% с комиссией 5 000 рублей. По упрощённому расчёту проценты считаются однократно за год от всей суммы. Нужно включить комиссию, иначе сравнение будет неполным.
Семья хочет взять кредит на технику, а ежемесячный платеж составит 40% семейного дохода. Это означает, что после платежа останется 60% дохода на все остальные расходы, включая обязательные счета и непредвиденные ситуации. Оценить риск нужно не только по величине платежа, но и по устойчивости доходов семьи.
Считать процентную ставку всей переплатой — ошибка: ставка описывает проценты, но итоговые расходы могут включать комиссии и страховые платежи. Так ошибаются, когда смотрят только на рекламную цифру. Проверьте все платежи по договору и сложите их с процентами, чтобы получить полную оценку затрат.
Сравнивать кредиты только по годовой ставке недостаточно: значение имеют также срок, график погашения и дополнительные расходы. Низкая ставка может сочетаться с комиссией или более долгим сроком. Для самопроверки сравните общую сумму выплат по каждому предложению при одинаковой сумме займа.
Путать кредитора и заемщика — значит неверно понимать, кто кому должен. Путаница возникает из-за похожего звучания слов, но роли противоположны: кредитор предоставляет средства, заемщик их получает и возвращает. Перед подписанием договора проверьте, кто в нём указан каждой стороной.
Брать кредит, не проверив возможность регулярных платежей, опасно, потому что просрочки могут привести к штрафам и увеличению долга. Иногда решение принимают, ориентируясь только на желаемую покупку или первый платеж. Составьте бюджет с учётом других обязательств и убедитесь, что сможете платить даже при непредвиденных расходах.
Для понимания кредита нужны понятия дохода, расхода, сбережений, цены и процента: они помогают оценивать потребность в займе и его стоимость. Кредит напрямую связан с семейным бюджетом и личным финансовым планированием, поскольку выплаты конкурируют с другими расходами. Банковская система организует выдачу и возврат кредитов, а на уровне государства кредитные отношения связаны с денежно-кредитной политикой и государственным долгом.
Чем кредит отличается от займа?
Кредит обычно предоставляется банком или другой кредитной организацией по договору и, как правило, в денежной форме. Заём может выдать и гражданин, а его предметом могут быть деньги или вещи; условия зависят от договора и закона.
Почему кредит нельзя считать бесплатными деньгами?
Полученные средства нужно вернуть в установленный срок, а за пользование ими обычно начисляются проценты. Кроме того, возможны комиссии и другие платежи, предусмотренные условиями договора.
Что важнее при выборе кредита: ставка или ежемесячный платеж?
Нельзя оценивать предложение только по одному показателю: низкий платёж может быть следствием более долгого срока, а значит, большей общей переплаты. Сравнивайте полную стоимость кредита, размер и график платежей, а также проверяйте, посильна ли нагрузка для бюджета.
Можно ли досрочно погасить кредит и уменьшить переплату?
Во многих случаях кредит можно вернуть досрочно полностью или частично, соблюдая порядок, установленный договором и законом. При более раннем возврате остатка долга проценты за последующее время обычно не начисляются, поэтому переплата может уменьшиться.
Что произойдет, если заемщик перестанет вносить платежи?
Возникнет просрочка, за которую могут начисляться предусмотренные договором и законом неустойки. Долг будет расти, кредитная история может ухудшиться, а кредитор вправе добиваться возврата задолженности законными способами.
28. Кредит
