§ 19. Банковская система в России

Определения и обозначения

Банковская система России — совокупность организаций и отношений, обеспечивающих банковскую деятельность в стране. Она включает центральный банк и кредитные организации, которые взаимодействуют по установленным правилам. Иначе говоря, это не одно учреждение, а связанная структура, через которую деньги хранятся, перемещаются и предоставляются в пользование. Понятие помогает увидеть, как отдельные банки связаны с общими правилами и экономикой.

Банк России — центральный банк страны, обладающий особым публично-правовым статусом и выполняющий специальные государственные функции. Он не является обычным банком для повседневного обслуживания граждан: его главные задачи — выпуск наличных денег, проведение денежно-кредитной политики, регулирование и надзор. Проще говоря, это центральное звено, которое отвечает за правила и устойчивость банковской деятельности. Понимание его статуса помогает не путать регулятора с банком, в котором открывают вклад.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое вправе совершать банковские операции на основании лицензии Банка России. К кредитным организациям относятся банки и небанковские кредитные организации; набор разрешённых им операций зависит от вида и лицензии. Это понятие шире, чем «коммерческий банк», поэтому не всякая кредитная организация обязательно оказывает полный набор банковских услуг. Термин нужен, чтобы точно называть участников нижнего уровня системы.

Коммерческий банк — кредитная организация, которая работает с клиентами и оказывает банковские услуги ради получения дохода. Он привлекает средства, например во вклады, выдаёт кредиты и проводит расчёты, тогда как Банк России прежде всего регулирует систему и осуществляет надзор. Значит, коммерческий банк действует внутри установленных правил, а не устанавливает их для всех. Это различие помогает определить, к кому обращаться за услугой и кто отвечает за контроль.

Как это устроено

Банковская система имеет два уровня, потому что в ней разделены установление общих правил и обслуживание клиентов. На верхнем уровне находится Банк России, а на нижнем — банки и другие кредитные организации, которые работают с деньгами граждан и предприятий. Такое устройство позволяет регулятору контролировать множество самостоятельных организаций, не выполняя за них каждую операцию. Поэтому двухуровневость описывает не просто список учреждений, а распределение ролей.

Банк России проводит денежно-кредитную политику, выпускает наличные деньги и регулирует деятельность кредитных организаций. Эти функции нужны, чтобы влиять на денежное обращение и поддерживать работоспособность финансовой системы. Устанавливая обязательные требования и осуществляя надзор, Банк России снижает риск того, что действия отдельной организации навредят её клиентам и всей системе. Коммерческие банки обязаны соблюдать эти правила.

Коммерческие банки привлекают деньги клиентов, в том числе принимают вклады, а затем используют имеющиеся средства для кредитования и других операций. Вкладчику банк предоставляет возможность хранить деньги и получать предусмотренный договором доход, а заёмщик получает средства на определённых условиях. Банк должен соотносить привлечённые ресурсы со своими обязательствами перед клиентами и рисками. Так средства одних участников экономики могут направляться тем, кому они нужны для покупок или развития дела.

Операции банка делят на пассивные и активные по тому, какую роль в них играют деньги. Пассивные операции связаны с привлечением средств и формированием ресурсов банка: примером служит приём вклада. Активные операции означают размещение этих ресурсов, например выдачу кредита клиенту. Поэтому кредитование — активная операция, хотя банк передаёт деньги заёмщику, а не получает их от него.

Банки также проводят платежи: с их помощью граждане оплачивают товары и услуги, а организации перечисляют деньги поставщикам и сотрудникам. Это необходимо, потому что расчёты связывают покупателей, продавцов и предприятия, даже если они находятся в разных местах. Устойчивость банковской системы важна: при сбоях клиенты могут столкнуться с трудностями при доступе к средствам и проведении платежей, а предприятия — при получении финансирования. Надёжная работа банков поддерживает повседневную хозяйственную деятельность.

Банк России и коммерческие банки: положение и функции

Сначала определите, о какой задаче идёт речь: о регулировании всей системы или об услуге конкретному клиенту. Затем сопоставьте участника с его уровнем и функциями. Например, вклад и кредит относятся к работе коммерческого банка, а обязательные требования к таким банкам устанавливает Банк России.

Разбор задач

Задача 1. Гражданин положил деньги на вклад в коммерческий банк. Определите, к какому уровню банковской системы относится банк и какой вид операции он совершил. Для решения нужно сначала установить, с кем взаимодействует клиент, а затем определить направление движения средств. Не следует путать приём вклада с выдачей кредита.

1. Коммерческий банк работает с гражданами и относится к нижнему уровню банковской системы.
2. При оформлении вклада клиент передаёт средства банку, то есть банк привлекает деньги и формирует свои ресурсы.
3. Привлечение средств относится к пассивным операциям; выдачи кредита в условии нет, значит, активной операции не совершалось.

Ответ: банк относится к нижнему уровню, а приём вклада — пассивная операция. Такой способ рассуждения помогает классифицировать операцию по её смыслу, а не по тому, что деньги переместились от одного участника к другому.

Задача 2. Предприятие получило кредит в банке, а затем перевело оплату поставщику. Укажите, какие банковские услуги использованы и какое значение имеет каждая из них. Здесь важно рассмотреть два последовательных действия отдельно: получение средств и их перечисление. Одно связано с финансированием предприятия, другое — с расчётом между организациями.

1. Банк выдал предприятию кредит, то есть предоставил средства на условиях договора.
2. Выдача кредита — активная операция: банк размещает средства, а предприятие получает финансирование для своей деятельности.
3. Перевод поставщику — расчётная услуга, с помощью которой предприятие исполняет обязательство по оплате товаров или услуг.

Ответ: использованы кредитование и проведение платежа. Кредит даёт предприятию необходимые средства, а перевод обеспечивает расчёт с поставщиком; обе услуги относятся к работе коммерческого банка.

Задача 3. Банк нарушил обязательные требования, установленные для кредитных организаций. Объясните, какой орган осуществляет надзор и почему этот случай относится к его полномочиям. Для ответа нужно отличить контроль за соблюдением общих требований от обычного обслуживания клиента. Условие прямо говорит о правилах для кредитных организаций, а не о споре между банком и вкладчиком.

1. Нарушителем является банк, то есть кредитная организация нижнего уровня.
2. Обязательные требования к банковской деятельности устанавливает Банк России, который также следит за их соблюдением.
3. Значит, проверка такого нарушения относится к надзорным полномочиям Банка России, а не к функциям другого коммерческого банка.

Ответ: надзор осуществляет Банк России, поскольку он регулирует деятельность кредитных организаций и контролирует соблюдение ими обязательных требований.

Типичные ошибки

Ошибка — считать Банк России обычным коммерческим банком. Такое смешение возникает потому, что в названии есть слово «банк», но функции у него другие: он регулирует систему, выпускает наличные деньги и осуществляет надзор. Проверьте себя вопросом: речь идёт о вкладе или кредите для клиента либо об общих правилах для банков? Во втором случае речь, как правило, о Банке России.

Ошибка — отождествлять Банк России со всей банковской системой. Его центральное положение может создать впечатление, что других участников не существует, хотя нижний уровень образуют кредитные организации. Чтобы проверить ответ, перечислите оба уровня: Банк России и кредитные организации. Если в определении системы назван только регулятор, оно неполное.

Ошибка — называть выдачу кредита пассивной операцией. Её допускают, если ориентируются на то, что банк отдаёт деньги, но классификация зависит от того, размещает он средства или привлекает их. При выдаче кредита банк размещает средства, значит, операция активная; при приёме вклада привлекает средства, значит, операция пассивная. Спросите себя, что происходит с ресурсами самого банка.

Ошибка — полагать, что коммерческие банки устанавливают обязательные правила для всей банковской системы. Клиенты часто видят условия конкретного банка и принимают их за общие требования для всех организаций. Но коммерческие банки действуют в рамках правил, которые устанавливает Банк России, и находятся под его надзором. Проверьте себя: кто задаёт требования для кредитных организаций в целом, а кто оказывает услуги клиентам?

Связь с другими темами

Чтобы понять работу банков, нужно знать, что такое деньги, кредит и процент: они объясняют, что банк принимает и предоставляет клиентам. Понятие финансового посредника помогает увидеть, как банк связывает тех, у кого есть свободные средства, с теми, кому они необходимы. Эти знания позволяют осмысленно различать вклад и кредит.

Тема связана с денежно-кредитной политикой, инфляцией и ролью государства в экономике. Решения центрального банка и состояние банковской системы могут влиять на условия кредитования и денежное обращение. Поэтому банковские процессы рассматривают не только как услуги отдельного учреждения, но и как часть экономики страны.

Знание банковских услуг пригодится при изучении личных финансов: при выборе вклада, оценке кредита и планировании платежей. Понимание обязанностей банка и роли надзора важно и для защиты прав потребителей финансовых услуг. Оно помогает задавать вопросы о договоре и отличать услугу банка от контроля со стороны регулятора.

Что запомнить

• Банковская система России построена по двухуровневому принципу.
• На верхнем уровне находится Банк России, на нижнем — кредитные организации.
• Банк России выпускает наличные деньги, регулирует банковскую деятельность и осуществляет надзор.
• Коммерческие банки работают с гражданами и организациями.
• Привлечение вкладов относится к пассивным операциям, выдача кредитов — к активным.
• Банки обеспечивают проведение платежей и перемещение средств в экономике.