8.2. Виды денег и их свойства

Определения и обозначения

Деньги — общепринятое средство обмена и мерило стоимости. С их помощью сравнивают цены разных товаров и оплачивают покупки, не обменивая каждый товар напрямую на другой. Это понятие нужно, чтобы понять, почему деньги выполняют роль посредника в хозяйственной жизни.

Товарные деньги — товары, которые сами обладают полезностью и одновременно используются для обмена. Зерно, соль, меха или скот принимались потому, что были нужны людям и имели понятную ценность. Такой пример показывает, как денежная роль могла возникнуть из практической ценности обычного товара.

Полноценные и неполноценные деньги различаются соотношением номинальной и собственной стоимости. У полноценных денег стоимость материала близка к указанному номиналу, а у неполноценных она намного ниже, поэтому их ценность поддерживают признание и доверие. Различие помогает понять, почему современные банкноты могут быть деньгами, хотя сами по себе почти ничего не стоят.

Кредитные и электронные деньги связаны с денежными обязательствами и записями, используемыми при платежах. Кредитные деньги обещают получить определённую сумму или погасить долг, а электронные существуют в цифровой форме и передаются через платёжные системы. Эти понятия нужны для описания современных расчётов без передачи монет и банкнот.

Как это устроено

Деньги возникли, чтобы упростить обмен между людьми с разными потребностями. При бартере владельцу яблок пришлось бы искать человека, у которого есть нужная ему обувь и который одновременно хочет яблоки. Деньги разрывают эту зависимость: продавец получает универсальное средство обмена, а затем использует его для покупки другого товара.

Развитие торговли привело к переходу от отдельных товаров к металлам. Металл можно было делить на части, взвешивать, хранить и перевозить с меньшими потерями, чем зерно или скот. Его однородность и возможность проверить вес и состав помогали участникам обмена оценивать подлинность денег, поэтому металлические формы стали удобнее.

Бумажные и кредитные деньги распространились потому, что для расчёта не обязательно передавать ценность, равную номиналу денежного знака. Банкнота удобна как представитель определённой покупательной способности, а кредитное обязательство принимают в расчёте, если уверены в его погашении. Следовательно, решающими становятся признание, правила обращения и доверие к тому, кто выпускает или обеспечивает деньги.

Безналичные деньги существуют как записи о средствах на банковских счетах, а электронные формы позволяют передавать такие записи через платёжные системы. При оплате картой меняется состояние счетов: сумма списывается у покупателя и зачисляется продавцу. Поэтому нужно отличать форму существования денег от способа доступа к ним: карта, приложение или терминал лишь помогают совершить операцию.

Для обмена деньги должны обладать несколькими свойствами. Долговечность позволяет сохранять их во времени, делимость — оплачивать товары разной цены, а однородность — считать одинаковые единицы взаимозаменяемыми. Узнаваемость облегчает проверку, относительная редкость поддерживает ценность, а готовность людей принимать деньги делает их действительно общепринятым средством обмена.

Формы денег и их особенности

Сначала определите, в какой форме существуют деньги, затем выясните, чем поддерживается их ценность. После этого сравните удобство использования: хранение, перевозку, деление и возможность принимать платежи. Банковская карта при таком сравнении не относится к отдельной форме денег, поскольку является инструментом доступа.

Разбор задач

Зерно в расчётах

Условие: участники обмена рассчитываются зерном. Нужно назвать форму денег и объяснить, почему зерно может выполнять денежную роль.

1. Определяем, является ли зерно обычным товаром или денежным знаком. Оно имеет самостоятельную полезность: его можно употребить в пищу или использовать как семена.
2. Проверяем, принимают ли его участники обмена как посредника. Если люди соглашаются отдавать товары и услуги за зерно, оно выполняет денежную функцию.
3. Оцениваем удобство: зерно можно разделить и хранить некоторое время, но его качество может ухудшаться, а перевозка больших запасов затруднительна.

Ответ: это товарные деньги. Их роль объясняется полезностью зерна, возможностью деления и признанием его ценности участниками обмена.

Монета номиналом 10 рублей

Условие: номинал монеты равен 10 рублям, а стоимость содержащегося в ней металла близка к этой сумме. Нужно определить вид денег.

1. Сравниваем номинальную стоимость, указанную на монете, и собственную стоимость металла.
2. В условии сказано, что эти величины близки. Значит, монета ценна не только как знак платежа, но и благодаря материалу.
3. Соотносим результат с определением: деньги, чья собственная стоимость близка к номиналу, называются полноценными.

Ответ: монета относится к полноценным деньгам, потому что стоимость металла в ней примерно соответствует номиналу 10 рублей.

Оплата банковской картой

Условие: покупатель платит картой, а продавец получает перевод на счёт. Нужно определить форму денег и роль карты.

1. Выясняем, что физически монеты или банкноты не передаются. Платёж проводится изменением записей на счетах.
2. Определяем форму расчёта: используются безналичные деньги, а перевод выполняется через электронную платёжную систему.
3. Отделяем деньги от инструмента доступа. Карта подтверждает распоряжение средствами, но сама не имеет денежного номинала и не является суммой на счёте.

Ответ: используются безналичная форма денег и электронный перевод. Банковская карта — средство доступа к деньгам на счёте, а не сами деньги.

Типичные ошибки

Считать, что деньги обязательно имеют собственную ценность. Так смешивают полноценные деньги с неполноценными и забывают о роли доверия. Проверьте себя вопросом: близка ли стоимость материала к номиналу?

Называть банковскую карту деньгами. Ошибка возникает потому, что картой расплачиваются в магазине. Нужно спросить, что именно изменилось при платеже: деньги на счёте или сама карта; изменяется запись на счёте.

Считать бумажные деньги товарными только из-за материала. Бумага действительно является товаром, но это не делает банкноту товарными деньгами. Определяйте основание ценности: для банкноты важны признание и доверие, а не стоимость бумаги.

Сводить свойства денег только к удобству хранения. Одного этого свойства недостаточно для обмена. Проверьте также делимость, однородность, узнаваемость, относительную редкость и готовность людей принимать деньги.

Связь с другими темами

До изучения видов денег нужно понимать обмен, товар, стоимость и специализацию участников хозяйства. Эти понятия объясняют, почему людям нужен посредник для сделок и как формируется цена.

Знание видов денег пригодится при изучении денежного обращения, банков и инфляции. Оно также помогает понять, как работают безналичные расчёты и почему доверие к денежной системе влияет на её устойчивость.

Что запомнить

• Деньги упрощают обмен и служат общепринятым средством платежа.
• Товарные деньги ценны как товары и могут использоваться для обмена.
• Полноценные деньги имеют собственную стоимость, близкую к номиналу.
• Ценность неполноценных денег зависит от их признания и доверия.
• Кредитные деньги связаны с обязательствами и расчётами.
• Деньги должны быть удобными для хранения, деления, распознавания и передачи.