"Обществознание (изд. "ДРОФА")", Никитин А.Ф., Никитина Т.Н.
Деньги помогают сравнивать стоимость товаров, обменивать их и оплачивать долги. Они бывают наличными и безналичными, а их покупательная способность зависит от уровня цен: при инфляции на ту же сумму можно купить меньше. Банки принимают вклады, выдают кредиты и проводят платежи. Разобравшись в функциях денег и работе банков, легче планировать расходы, оценивать сбережения и понимать, как связаны доходы, цены и проценты.
Текст подготовлен нейронной сетью по теме параграфа и не заменяет учебник — важные факты и формулировки сверяйте с ним.
Деньги — особый товар или средство, которое принимают в обмен на другие товары и услуги. Их называют всеобщим эквивалентом стоимости: цену любого товара можно выразить в деньгах и сопоставить с ценой другого. Благодаря этому продавцам и покупателям не нужно искать человека, который одновременно хочет именно их товар и предлагает нужный им товар. Деньги делают обмен проще и помогают оценивать стоимость.
Функции денег — это роли, которые они выполняют в экономике. Как мера стоимости деньги позволяют выражать цену; как средство обращения — обеспечивать покупку и продажу; как средство платежа — погашать долги и оплачивать обязательства. Ещё деньги служат средством накопления, когда их сохраняют для будущих расходов. Эти функции помогают понять, для чего деньги используются в конкретной ситуации.
Инфляция — общий и устойчивый рост цен на товары и услуги. Когда цены растут, на одну и ту же сумму можно приобрести меньше, то есть покупательная способность денег снижается. Отдельное подорожание одного товара само по себе ещё не означает инфляцию. Понятие помогает оценивать, как изменение цен отражается на доходах и сбережениях.
Банк — финансовая организация, которая принимает вклады, выдаёт кредиты и проводит платежи. Он привлекает средства клиентов и может предоставлять их заёмщикам на определённых условиях, включая выплату процентов. Банк также обслуживает счета и организует переводы. Его работа связывает тех, кто временно располагает свободными деньгами, с теми, кому средства нужны.
При бартере люди напрямую обменивают один товар на другой. Такой обмен возможен, только если каждый участник одновременно хочет получить то, что предлагает другой, и готов отдать именно нужную ему вещь. Кроме того, приходится договариваться о соотношении товаров: сколько, например, зерна стоит одна пара обуви. Появление всеобщего эквивалента сняло эти трудности: продавец получает деньги, а затем использует их для покупки того, что ему нужно.
Когда цена указана в деньгах, они выполняют функцию меры стоимости: товары можно сравнивать по их ценам. При покупке деньги становятся средством обращения, потому что помогают передать товар от продавца покупателю. Если человек возвращает долг или оплачивает услугу после её получения, деньги выступают средством платежа: покупка и оплата могут быть разделены во времени. Наконец, часть дохода можно не тратить, а сохранить на будущее — так проявляется функция накопления.
Формы денег менялись вместе с развитием хозяйства. Сначала в обмене могли использоваться нужные людям товары, например скот или зерно, но их было неудобно делить и хранить. Металлические деньги оказались долговечнее и удобнее для расчётов, а бумажные упростили перенос крупных сумм. Сегодня широко используются безналичные средства на счетах: с их помощью оплачивают покупки и переводят деньги, хотя они не существуют в виде купюр в руках владельца.
Инфляция возникает, когда общий уровень цен устойчиво растёт. Причинами могут быть увеличение спроса при недостатке товаров, рост затрат на производство или расширение количества денег, не обеспеченное соответствующим увеличением товаров и услуг. Если доходы граждан отстают от цен, на зарплату или пенсию можно купить меньше. Сбережения в деньгах тоже теряют часть покупательной способности, если их доходность ниже роста цен.
Банк привлекает деньги вкладчиков, обещая условия хранения и, часто, процентный доход. Затем он может выдавать кредиты заёмщикам, которые возвращают сумму долга и платят проценты; разница между ставками помогает покрывать расходы и риски банка. Банк также ведёт счета, принимает платежи и переводит средства между клиентами. Центральный банк регулирует денежную сферу и банковскую систему, поэтому коммерческие банки взаимодействуют с ним и соблюдают установленные правила.
| Функция денег | Что она обеспечивает | Пример |
|---|---|---|
| Мера стоимости | Выражение и сравнение цен товаров и услуг | Цена книги указана как 600 рублей |
| Средство обращения | Обмен товара на деньги при покупке и продаже | Покупатель платит за продукты в магазине |
| Средство платежа | Оплату долга или обязательства, в том числе не одновременно с получением товара | Заёмщик возвращает банку кредит |
| Средство накопления | Сохранение части средств для будущего использования | Семья откладывает деньги на крупную покупку |
| Мировые деньги | Расчёты и сравнение стоимости в международных экономических отношениях | Оплата товара при внешней торговле |
Чтобы определить функцию, спроси себя, какую задачу решают деньги в ситуации: показывают цену, помогают обменять товар, оплачивают долг или сохраняются на будущее. Одна и та же денежная сумма может последовательно выполнять разные функции. При международных расчётах деньги выступают мировыми, поскольку используются в отношениях между участниками из разных стран.
Задача 1. Определите, какую функцию денег выполняют покупка продуктов, указание цены товара, выплата кредита и хранение сбережений. Важно обращать внимание не на то, наличные это или безналичные деньги, а на их роль в ситуации. Каждую ситуацию соотнесём с определением функции.
Ответ: покупка продуктов — средство обращения; указание цены — мера стоимости; выплата кредита — средство платежа; хранение сбережений — средство накопления. Если бы в задаче речь шла о расчётах между странами, следовало бы рассмотреть функцию мировых денег. Различать функции удобно по цели, ради которой деньги используются.
Задача 2. Вклад 20 000 рублей размещён на год под 8% годовых. Найдите сумму процентов и размер вклада в конце года. Считаем, что ставка применяется к первоначальной сумме вклада, а дополнительных пополнений и снятий нет. Это расчёт простого дохода за один год.
Ответ: проценты составят 1 600 рублей, а сумма вклада в конце года — 21 600 рублей. Процент здесь является доходом вкладчика за пользование банком его средствами. Условия реального вклада могут отличаться, поэтому при расчётах важно учитывать срок и способ начисления процентов.
Задача 3. Цены за год выросли на 12%, а доход семьи увеличился на 5%. Определите, как изменилась покупательная способность дохода. Для сравнения важно установить, какой показатель рос быстрее: доход семьи или цены. Если цены увеличились сильнее, на прежний набор покупок потребуется большая сумма.
Ответ: покупательная способность дохода семьи снизилась примерно на 6,25%. Это приближённый расчёт: он сравнивает рост дохода и цен в целом, а расходы конкретной семьи могут меняться иначе из-за состава покупок. Вывод остаётся таким: доход вырос, но медленнее, чем цены.
Считать деньгами только купюры и монеты — ошибка, потому что деньги на банковских счетах тоже можно использовать для расчётов. Её допускают, поскольку наличные видны и их можно держать в руках. Проверь себя: если средствами можно оплачивать покупки или переводить их, это может быть безналичная форма денег.
Средство обращения и средство платежа — не одно и то же. При покупке за наличные деньги передаются в обмен на товар, а при погашении кредита ими исполняют обязательство; различие связано с ролью денег в ситуации. Чтобы проверить ответ, спроси: деньги участвуют в обмене прямо сейчас или ими оплачивают долг?
Подорожание отдельной вещи не всегда означает инфляцию. Путают эти явления, потому что в обоих случаях можно заметить более высокую цену. Проверь себя: инфляция — общий и устойчивый рост цен на товары и услуги, а не изменение цены одного товара.
Вклад и кредит имеют противоположное направление. При вкладе клиент передаёт деньги банку и обычно получает процент, а при кредите банк выдаёт средства клиенту, который возвращает долг с процентом. Ошибку легко заметить, если определить, кто кому передал деньги и кто в итоге платит проценты.
Для понимания денег и банков пригодятся понятия обмена, товара, цены, доходов и расходов семьи, а также умение считать проценты. Они помогают объяснить, почему люди используют деньги вместо прямого обмена и как оценивать банковские условия. Дальше эти знания понадобятся при изучении семейного бюджета, налогов и финансовой грамотности. Они также помогают понять роль государства в экономике и денежно-кредитную политику — меры, с помощью которых регулируют денежное обращение и работу банков.
Почему деньги нельзя просто напечатать в большом количестве?
Если денег станет значительно больше, а количество товаров и услуг не увеличится, люди будут конкурировать за прежний объём покупок. Цены могут вырасти, и покупательная способность денег снизится. Поэтому выпуск денег должен учитывать состояние экономики.
Чем вклад отличается от кредита?
Вклад — деньги, которые клиент передаёт банку на хранение или размещает на определённых условиях; обычно банк начисляет вкладчику проценты. Кредит — деньги, которые банк предоставляет клиенту, а тот обязуется вернуть сумму и уплатить проценты.
Почему деньги на банковской карте считаются деньгами?
Карта обычно даёт доступ к средствам на банковском счёте, а не является самими деньгами. Остатком на счёте можно расплачиваться за товары и услуги, переводить его другим людям и оплачивать обязательства. Поэтому безналичные средства выполняют денежные функции.
Всегда ли рост цены товара означает инфляцию?
Нет. Цена отдельного товара может вырасти из-за его дефицита, подорожания сырья или сезонных причин. Инфляцией называют общий и устойчивый рост цен на товары и услуги.
Почему банк выплачивает проценты по вкладам и взимает проценты по кредитам?
Полученные от вкладчиков средства банк использует, в частности, чтобы выдавать кредиты и проводить расчёты. Проценты по вкладу — доход клиента и плата банка за привлечённые средства. Проценты по кредиту платит заёмщик за пользование деньгами банка; ставки учитывают расходы и риски.
§ 8. Деньги и банки
